Autokredit

Gehört das eigene Auto zum alten Eisen, muss ein neuer fahrbarer Untersatz her. Jedoch sind Neuwagen oftmals mit hohen Anschaffungskosten verbunden. Aufgrund der aktuellen Lage der Automobilindustrie gibt es bei ihnen einen Preisanstieg um bis zu 50 Prozent. Eine gute Alternative stellt ein Gebrauchtwagen dar. Ein guter Gebrauchter kostet dennoch mehrere Tausend Euro. Die Summe bezahlen die wenigsten einfach aus der Brieftasche. Um ihren Traumwagen zu finanzieren, entscheiden sie sich für einen Gebrauchtwagenkredit. Aber wie findet man das beste Angebot?

Welche Möglichkeiten gibt es, um einen Gebrauchtwagen zu finanzieren?

Wenn das Gesparte nicht ausreicht, um einen Gebrauchtwagen zu kaufen, kann ein Autokredit schnell Abhilfe schaffen. Im Schnitt nehmen Verbraucher für den Kauf eines Gebrauchten ein Darlehen in Höhe von 4.000 Euro auf. Damit können sie rund ein Drittel der durchschnittlichen Kaufsumme abdecken. Doch nicht nur bei der Kreditsumme können die Kreditnehmer frei nach ihren Bedürfnissen entscheiden. Auch bei der Kreditart profitieren sie von der Auswahl zwischen vier Varianten:

• der klassischen Ratenzahlung mit oder ohne Anzahlung über den Ratenkredit,
• der Ballonfinanzierung,
• der Drei-Wege-Finanzierung sowie
• dem Gebrauchtwagenleasing.

Die gängigste Form ist der klassische Autokredit. Diesen beantragen die Autokäufer nicht zwangsläufig bei einer Bank. Auch eine Händlerfinanzierung liegt im Bereich des Möglichen. Jedoch sollte man sich bewusst sein, dass viele Autohändler nur mit wenigen Finanzdienstleistern zusammenarbeiten und dementsprechend nur deren Konditionen anbieten. Wer auf der Suche nach dem günstigsten Autokredit ist, sollte sich jedoch über möglichst alle Angebote einen Überblick verschaffen.

Der Gebrauchtwagenklassiker als Klassiker unter den Finanzierungsmöglichkeiten

Ein besonders einfacher Weg der Gebrauchtwagenfinanzierung stellt der Ratenkredit dar. Bei der Kreditanfrage geben die Kreditnehmer unbedingt den Verwendungszweck an. Dadurch profitieren sie von günstigeren Zinsen als bei einem verwendungsfreien Kredit. Bei letzterem vermutet der Kreditgeber, dass Sie ihn für Konsumwünsche ausgeben. Zwar gehört ein Fahrzeug im weiteren Sinn ebenfalls zu den Konsumgütern, jedoch besitzt es einen nicht unerheblichen Eigenwert. Dieser fließt als Sicherheit in den Autokredit ein. Folglich sinkt aus Sicht des Kreditgebers das Risiko des Kreditausfalls. Geraten die Kreditnehmer in finanzielle Schwierigkeiten, kann das Auto wieder zu Geld gemacht werden.

INFO: Finanzieren Sie den Gebrauchtwagen über die Bank, kann es vorkommen, dass Sie die Zulassungsbescheinigung II bis zum Abzahlen des Kredits bei dem Finanzdienstleister hinterlegen müssen. Rein rechtlich gehört das Auto bis zur vollständigen Rückzahlung dem Kreditgeber.

Wie hoch die Raten beim Gebrauchtwagenkredit ausfallen, hängt von mehreren Faktoren ab. Neben der Höhe der Kreditsumme spielt die Laufzeit des Darlehens eine Rolle. Vorteilhaft ist, dass die Rückzahlungsraten während der gesamten Kreditlaufzeit in gleicher Höhe auftreten. Folglich haben Sie Planungssicherheit und brauchen sich den Kopf nicht über Restwertberechnung oder Schlussraten zu zerbrechen.

Den Autokredit müssen Sie nicht zwangsläufig in der Bank abschließen. Bequemer ist es, das Auto per Online-Kredit zu finanzieren. Wie der Name bereits verrät, beantragen Sie diesen Kredit über das Internet. Sie brauchen keine Öffnungszeiten bei Bank oder Sparkasse abzuwarten. Die Online-Beantragung funktioniert unkompliziert und schnell. Bevor Sie sich jedoch für einen Gebrauchtwagenkredit entscheiden, sollten Sie die Konditionen verschiedener Anbieter miteinander vergleichen. Dafür können Sie selbst recherchieren oder einen Vergleichsrechner aus dem Netz zu Rate ziehen.

TIPP: Brauchen Sie beispielsweise für einen jungen Gebrauchten eine hohe Kreditsumme, kann es teilweise sinnvoller sein, eine Neuwagenfinanzierung in Erwägung zu ziehen. Zum Teil bieten Hersteller Neuwagen mit einer Null-Prozent-Finanzierung an.

Zusammenfassend erwarten Sie bei einem Gebrauchtwagenkredit mit Ratenzahlung diese Vor- und Nachteile:

• durch feste Raten mehr Planbarkeit,
• durch Zweckbindung günstigere Konditionen als beim verwendungsfreien Kredit,
• durch Online-Anfrage schnelle und bequeme Beantragung,
• durch hohe Zinsen regelmäßige finanzielle Belastung,
• durch Kreditvertrag mit dem Kreditgeber Auto als Sicherheitsleistung bis zur vollständigen Rückzahlung.

Die Ballonfinanzierung als Alternative zum Ratenkredit

Bei der Ballonfinanzierung fallen die monatlichen Raten günstiger aus als beim klassischen Gebrauchtwagenkredit. Das bedeutet jedoch nicht, dass sie insgesamt mit niedrigeren Kosten verbunden ist. Stattdessen müssen Sie am Ende mit einer hohen Schlussrate rechnen. Bei dieser Art der Finanzierung strecken Sie zunächst eine niedrige Anzahlung vor. Anschließend bezahlen Sie monatlich die im Vorfeld ausgehandelten Raten. Im Vergleich zum Ratenkredit sind sie deutlich günstiger. Am Ende der Laufzeit erwartet Sie jedoch ein dickes Ende, dem die Finanzierungsart ihren Namen verdankt. Der Ballon zeigt sich in Form der Schlussrate, mit welcher der Kredit abgelöst wird. Diese können die Kreditnehmer mit einer Einmalzahlung stemmen.

Alternativ vereinbaren sie mit dem Kreditgeber eine Anschlussfinanzierung. Zum Teil bieten Autohändler, die mit der Ballonfinanzierung aufwarten, an, den Wagen zurückzunehmen. Dessen Wert begleicht folglich die Schlussrate. Für welche Option Sie sich auch entscheiden - im Schnitt gehen mit der Ballonfinanzierung höhere Gesamtkosten als beim Ratenkredit einher. Dennoch hat sie bei der Finanzierung eines Gebrauchtwagens in einigen Fällen ihre Berechtigung. Durch die niedrigen Monatsraten profitieren die Kreditnehmer von einer geringen monatlichen Belastung. Die Schlussrate können sie in Kauf nehmen, wenn zum Fälligkeitsdatum beispielsweise eine Schenkung oder eine anderweitige Kapitalauszahlung bevorstehen.

Bevor man sich für eine Ballonfinanzierung entscheidet, sollte man sich auch bei dieser über die Vor- und Nachteile informieren:

• + niedrigere monatliche Belastung als beim klassischen Ratenkredit,
• + Schlussrate fällt niedriger als bereits getilgter Restwert aus,
• - die Gesamtkosten sind im Vergleich zum Autokredit höher,
• - hohe Schlussrate kann bei unzureichender Planung zu finanziellen Schwierigkeiten führen.

Nach einem ähnlichen Prinzip wie die Ballonfinanzierung funktioniert auch die Drei-Wege-Finanzierung. Bei dieser verlangt der Kreditgeber zunächst eine Anzahlung. Anschließend begleichen die Kreditnehmer über die Laufzeit monatlich die vereinbarten Raten. Am Ende der Kreditlaufzeit entscheiden sie sich für einen von drei Wegen. Sie:

• zahlen die Schlussrate als Ganzes ab,
• nutzen eine Anschlussfinanzierung mit dem Risiko höherer Zinsen oder
• entscheiden sich für die Rücklaufvereinbarung, sodass sie das Auto am Ende der Finanzierung an den Händler zurückgeben.

Ist das Gebrauchtwagenleasing eine Alternative zum Autokredit?

Eine weitere Form der Gebrauchtwagenfinanzierung - jedoch nur im weitesten Sinne - stellt das Leasing dar. Speziell für junge Gebrauchte werben Hersteller mit Leasingmodellen. Bei diesen handelt es sich um Jahreswagen, die eine geringe Kilometerleistung aufweisen. Bei einem solchen Angebot kann es sich lohnen, die Leasingraten mit den Raten für einen klassischen Autokredit zu vergleichen. Der Grund: Zum Teil bieten die Hersteller besonders niedrige Leasingraten, um den Absatz an Fahrzeugen zu erhöhen. Auf die Weise schaffen sie Platz für neue Bestände.

Bei einem älteren Gebrauchtwagen ist Leasing weniger sinnvoll. Im Gegensatz zu einem Ratenkredit gelangen Sie bei dieser Finanzierungsart nicht in den eigentlichen Besitz des Fahrzeugs. Dieses gehört weiterhin dem Leasinggeber. Mit den festen monatlichen Raten sichern Sie sich jedoch das Nutzungsrecht für den Wagen. Gefällt dieser Ihnen besonders gut, können Sie ihn nach der Leasinglaufzeit zum Teil für den Restwert kaufen. Das Modell eignet sich besonders für Geschäftsleute, da sie die Leasingraten steuerlich geltend machen können.

Entscheiden Sie sich als Privatperson für das Gebrauchtwagenleasing, sollten Sie einige Punkte beachten. Teilweise müssen Sie mit Verpflichtungen zur jährlichen Fahrleistung rechnen. Zusätzlich können Nachzahlungen drohen, wenn der Gebrauchte am Ende der Leasinglaufzeit unterhalb des vereinbarten Restwerts liegt. Dazu führen beispielsweise Lackschäden oder Steinschlag.

Welche Faktoren beeinflussen die Kosten bei der Gebrauchtwagenfinanzierung?

Vergleichen Sie Gebrauchtwagenkredite, werden Sie von der Differenz der Konditionen einzelner Angebote überrascht sein. Die Zinsen legt jeder Anbieter nach eigenem Ermessen fest. Jedoch beeinflussen auch Ihre Angaben die Kreditkosten. Speziell Ihre Bonität kann sich gravierend auf diese auswirken. Im Rahmen einer Bonitätsabfrage informiert sich der potenzielle Kreditgeber über Ihre Kreditwürdigkeit. Dazu fordert er beispielsweise eine Schufa-Auskunft an. Liegen ein niedriger Schufa-Score oder ein Negativeintrag vor, müssen Sie mit höheren Konditionen oder sogar einer Kreditabsage rechnen.

INFO: Finanzieren Sie den Gebrauchtwagen über eine Autobank, wird der Kredit in vielen Fällen bonitätsunabhängig vergeben. Das bedeutet nicht, dass der Kreditgeber zuvor keine Schufa-Auskunft einholt. Jedoch bleiben die Kreditkonditionen unabhängig von Ihrem Schufa-Score identisch. Mit einem niedrigen Score bietet Ihnen die Autobank die gleichen Konditionen wie mit einem guten Wert. Dementsprechend stellt die Finanzierung über diesen Kreditgeber speziell für Personen mit schlechter Schufa eine günstige Alternative dar.

Des Weiteren kommt es darauf an, ob Sie den Kredit allein oder zu zweit beantragen. Mit einem zweiten Kreditnehmer können die Effektivzinsen deutlich sinken. Zahlen zwei Personen mit regelmäßigem Einkommen den Autokredit ab, sinkt aus Sicht der Bank das Ausfallrisiko. Dementsprechend berechnet sie Ihnen bei der Kreditvergabe keinen indirekten Risikoaufschlag in Form höherer Zinsen.

Zusätzlich beeinflusst die Kreditlaufzeit die Gesamtkosten. Obgleich eine längere Laufzeit durch niedrigere monatliche Zinsen lockt, kostet die Zeit im wahrsten Sinne des Wortes Geld. Denn je länger der Gebrauchtwagenkredit läuft, desto mehr Zinsen zahlen Sie in Summe. Dadurch verteuert sich die Autofinanzierung unnötig. Versuchen Sie, die Kreditlaufzeit auf das Nötigste zu begrenzen. Jedoch sollten Sie Ihre monatlichen finanziellen Möglichkeiten nicht überstrapazieren. Hilfreich kann diese Faustregel sein: Wählen Sie den Zinssatz so hoch wie nötig und die Laufzeit so niedrig wie möglich.

TIPP: Im Schnitt sollten Sie einen Gebrauchtwagen zwischen drei und fünf Jahren finanzieren. Bei einer zu kurzen Laufzeit können hohe Raten auf Sie zukommen. Diese stellen teilweise eine unzumutbare Belastung dar. Bei einer zu lang gewählten Laufzeit steigen die Kreditkosten. Bereits bei einer Kreditlaufzeit von sechs bis acht Jahren kann sich die Frage stellen, ob sie wirtschaftlich ist.

Entscheiden Sie sich bei der Gebrauchtwagenfinanzierung für die Ballon- oder Drei-Wege-Finanzierung, nehmen Anzahlung und Schlussrate auf die Gesamtkosten Einfluss. Ein hoher Anzahlungs- oder Endbetrag senken die Kreditkosten, da sie die Laufzeit verringern. Um die für Sie beste Option zu finden, können Sie vor der Kreditanfrage zunächst einen Kreditvergleich nutzen. In den Eingabefeldern variieren Sie die Variablen, um deren Einfluss auf die Gesamtkosten zu verstehen. Dadurch stellen Sie sich eine Finanzierungsmöglichkeit, die zu Ihren individuellen Bedürfnissen passt, zusammen.

Wie kann man einen möglichst günstigen Gebrauchtwagenkredit für Auto oder Wohnmobil finden?

Damit die Gebrauchtwagenfinanzierung möglichst niedrig ausfällt, sollten Sie zunächst einen günstigen Preis für das Wunschauto aushandeln. Anschließend vergleichen Sie verschiedene Kreditangebote. Handelt es sich bei dem Gebrauchten um ein Wohnmobil, können Sie dieses ebenfalls mit einem klassischen Autokredit finanzieren. Jedoch bietet diesen nicht jeder Finanzdienstleister für gebrauchte Wohnmobile an. Dementsprechend lohnt sich der Anbietervergleich in dem Fall zweifach.